Михаил Задорнов
президент — председатель правления Банка ВТБ 24
1 Здравствуйте! Расскажите, пожалуйста, как вы оцениваете ситуацию со стабфондом? Разумно ли держать его за границей и не давать собственному народу для развития страны?
— Стабфонд в нашей стране необходим, не случайно похожие механизмы используют практически все нефтедобывающие страны. Как правило, деньги стабфонда или резервных фондов хранятся в акциях или облигациях в иностранных валютах, это гарантирует сохранность накоплений в период кризисов. Вы правы в том, что использовать деньги стабфонда можно было бы более умело, чем это делается сейчас.
2
Здравствуйте, меня зовут Алексей, мне 19 лет. Т. к. очень сильно интересуюсь экономикой, мне хотелось бы знать ваше мнение по поводу валютного курса рубля. Интересна ваша оценка рубля на настоящее время и его поведение по отношению к мировым валютам в ближайшем будущем. Также интересно было бы узнать, каковы интересы России по отношению к рублю.
— Если вы интересуетесь экономикой, то правильней говорить не валютный, а обменный курс рубля. На ближайшее будущее, а именно на период высоких цен на нефть, рубль будет укрепляться, ситуацию может изменить либо падение цен на нефть и металлы, либо выход платежного баланса на ноль, что постепенно происходит с ростом импорта в Россию. Россия, конечно, заинтересована в сильном рубле, сильном — значит устойчивом и не допускающем резких колебаний.
3
1. Какие банки на сегодняшний день являются основными конкурентами ВТБ 24? Как изменится расстановка сил на розничном банковском рынке в ближайшие 3−5 лет?
2. В связи с проведением IPO ВТБ. Насколько доступны будут акции ВТБ в регионах? Как их приобрести, если в населенном пункте нет филиала или офиса ВТБ или ВТБ 24?
— 1. Вы знаете, мы меньше думаем о конкурентах, чем о собственных планах. Пусть лучше наши конкуренты подстраиваются под наши планы. У нас есть понятная цель – 10% розничного рынка занять к 2010 году. Мы идем к этой цели, привлекая как тех, кто в первый раз приходит в банк, так и клиентов наших конкурентов.
В ближайшие три-пять лет количество банков в России заметно сократится, первые 10−15 банков сконцентрируют у себя основные объемы бизнеса. Среди них будут как государственные, так и частные банки, крупные иностранные игроки. Качество сервиса и набор банковских продуктов улучшится.
2. Зайдите на наш сайт, задайте вопрос со ссылкой на свой город, и вам наш колл-центр ответит, где ближайший офис, если он находится не в вашем городе. У нас также можно на сайте сделать онлайн-заявку, заполнить анкету, ее выслать и затем приехать в тот офис, который расположен ближе всего.
4
Как вы смотрите на прогноз господина Кудрина и специалистов Высшей школы экономики о возможной девальвации рубля в 2009—2010 гг.? Будет ли она существенной или все ограничится «умеренными 1—3%» в год (при политической стабильности в стране)? Как вам кажется, цена на нефть действительно будет снижаться (одно из условий реализации прогноза)?
— От дефолта нас защищает тот самый стабфонд, о котором говорили чуть раньше, и большие золотовалютные резервы. О возможной девальвации рубля в 2009−2010 годах говорить рано. До тех пор пока цены на нефть и другие товары экспорта высокие, рубль будет укрепляться или сохранять паритет к основным мировым валютам. Девальвация возможна только при серьезном падении цен на нефть, ниже 30 долларов. Какой будет цена на нефть в 2009 году, а тем более в 2010−м, никто сегодня не знает.
5
Мы ускоренно гасим кредиторскую задолженность перед западными странами. В это время отечественные компании ее увеличивают ускоренными темпами. Понятно,что выбрасывать эти деньги в экономику напрямую —опасная затея. Поясните, почему при таких потребностях в кредитах этот фонд не используют для субсидирования процентных ставок нашими банками? Ведь президент недоволен темпами роста отечественной банковской системы, а мы помогаем расти нашим конкурентам и в то же время пеняем на слабость нашей банковской системы. Надеюсь, можно, имея лучшего министра финансов, было бы продумать схему вовлечения этих шальных денег в экономику, не нанося ей ущерба. Ведь субсидировать нужно не всю ставку, а только превышение ее перед конкурентами.
— Здесь масса вопросов в одном. Во-первых, даже госкомпании — лучший инвестор,чем само государство, на мой взгляд. Потому что корпоративное управление у них более отлажено. Во-вторых, ускоренный рост внешней задолженности во многом связан с приобретением других активов «Газпромом», «Роснефтью» и другими госкомпаниями, что есть явление временное. Хотя здесь надо знать меру. В случае банковского сектора мы заимствуем за границей просто потому, что это дешевле, чем вклады населения или заимствования внутри страны. Использовать стабфонд для субсидирования процентных ставок невозможно, субсидировать может только бюджет, он это и делает, например в случае с кредитами аграриям.
Михаил Задорнов
6
1. Как вы относитесь к нашумевшим «письмам Френкеля» и к той критике, которая была высказана в них в отношении Банка России? Нужна ли реформа Банка России?
2. Приобретение жилья сегодня без ипотечного кредита стало практически невозможным, да и с кредитом не каждому под силу, цены на недвижимость космические, при этом многие чиновники решение проблемы видят исключительно в снижении стоимости кредитования, почему-то никто не говорит о необходимости снижения цен (причем существенного) на рынке недвижимости. Что, на ваш взгляд, нужно сделать, чтобы жилье в России действительно стало доступным?
3. Какие, на ваш взгляд, продукты розничного банковского бизнеса станут «звездами» в ближайшее время? Почему?
1. Письма Френкеля прочел с интересом, они представляют собой причудливую смесь абсолютно верных утверждений и странных фантазий. Например, ясно, что коррупция в системе Центробанка есть, но говорить, что все банки отбирали в систему страхования только через взятки, достаточно странно, стоит пообщаться с руководителями банков. Верно Френкель говорит о бессмысленности борьбы с отмыванием только в самой банковской системе, но говорить о том, что банки ничего не могут сделать с «плохими» клиентами, неверно. Если банк хочет, он может перекрыть каналы для отмывочных операций. Реформа Банка России была проведена в 2002 году, после выхода новой версии Закона о ЦБ, и само быстрое развитие банковского сектора говорит о том, что эта реформа была удачной.
2. Абсолютно согласен с вами. Весь разговор идет о спросе, и только в последнее время правительство и мэры городов действительно думают о расширении предложения, о создании строительных площадок, расширении мощностей стройиндустрии и организации строительства. В прошлом году было построено немногим более 50 млн квадратных метров жилья, в 1989 году — 78 млн. Само это соотношение говорит о том, что именно на стороне предложения жилья лежит решение пресловутого «квартирного вопроса».
3. Ипотека будет расти многократно, кредитные карты разных модификаций станут одним из самых популярных банковских продуктов, и различные формы интернет-банкинга и мобильный банкинг постепенно будут завоевывать все большую часть клиентской базы. Появятся так называемые структурированные продукты, которые будут совмещать в себе депозит и одновременно привязку к индексам российского фондового рынка, обеспечивая людям хорошую доходность.
7
По сути, ВТБ 24 — государственный банк. Но в России уже есть Сбербанк. На ваш взгляд, зачем государству нужна вторая подобная структура?
— Я думаю, мы уже расстались с теми временами, когда у нас был один банк, один канал телевидения и одна партия. Почему вам хочется, чтобы в стране был один банк? Госбанков в России, кстати, не один, а минимум десять, есть Внешэкономбанк, Россельхозбанк, я уж не говорю о десятках региональных банков, учредителями которых являются местные администрации. Уверяю вас, что по корпоративному управлению и методам работы мы ничем не отличаемся от частных банков, конкурируем с ними по тем же самым правилам, и наша основная задача — обеспечить долю рынка и прибыль акционеров.
8
Минимальная сумма, на которую можно купить акции ВТБ, — это 30 тысяч рублей. Но какова будет прибыль с такого вложения? Как вы считаете, какую сумму частному лицу стоит вложить в эти акции, чтобы получать какой-то реальный доход, чтобы, как говорится, овчинка стоила выделки?
— О прибыли говорить рано. Еще ведь даже цена не определена, но давайте посмотрим на несколько простых фактов: доходность банковской системы на капитал в последние три года — от 25 до 28%, что в разы больше дохода по депозитам. Российский фондовый рынок вырос в 2005 году на 85%, в 2006 году более чем на 60%, а банковские акции росли быстрее, чем фондовый рынок в целом, вот и делайте выводы. А какую сумму стоит вложить, я вам не скажу, потому что, как в известной пословице, — у кого-то щи постные, а у кого-то жемчуга мелкие, так что каждый сам решает для себя.
9
Почему IPO стало такой модной темой в России? Сейчас многие компании заявляют о выходе на IPO, но есть же и иные способы привлечения денег. Каких еще банковских IPO нам ждать в ближайшие годы?
— Попробую объяснить. ВТБ нужно увеличить капитал, чтобы соответствовать нормативным требованиям Центробанка, капитал не может быть меньше чем 10% активов банка. Два пути: попросить еще раз денег у государства, тогда капитал будет увеличен за счет бюджета, и можно обратиться к инвесторам, что мы делаем сейчас. Я считаю, что второй путь более честный и правильный — пусть бюджет тратит деньги на более полезные цели.
Думаю, что в этом году пройдет еще несколько банковских размещений, но коллеги сами об этом объявят. Но размещения такого масштаба, как у ВТБ и Сбербанка, — это редкие события, просто таких банков в России немного.
10
1. Два года назад, после поглощения Внешторгбанком «Гуты» и образования ВТБ 24, вами вместе с руководством группы ВТБ была поставлена задача завоевания банком к 2010 году 10−процентной доли на всех основных сегментах розничного рынка. Не могли бы вы сообщить, каковы эти доли сейчас (на начало 2007 года), в каких сегментах продвижение идет лучше/хуже планов/ожиданий и почему? Кто ваши самые «неудобные» конкуренты?
2. Налажена ли система внутрикорпоративного взаимодействия внутри группы ВТБ? Скажем, используете ли вы наработки (продукты, технологии, маркетинговые приемы) бывших росзагранбанков, ныне входящих в состав группы, в области розничных банковских продуктов?
3. Едва ли кто-то еще из действующих российских банкиров может похвастаться таким бэкграундом — министр финансов, глава комитета Госдумы. Не мешает ли менталитет стопроцентного государственника на посту руководителя государственного, но все же рыночного банка? После нескольких лет работы практикующим банкиром изменилась ли ваша точка зрения на российскую банковскую систему? Каковы ее самые тяжелые проблемы? Удастся ли нам создать эффективную финансовую систему с доминированием национального капитала?
4. Кем работать интереснее — министром, банкиром, депутатом? Можно ли сравнить степень ответственности каждого за принимаемые решения?
1. На начало 2007 года ВТБ 24 имел 2,7% рынка банковской розницы. При этом ипотека и малый бизнес дали нам лучшие результаты: более 8% у ипотеки и 7,5 — у малого бизнеса. Кредитные карты и потребительсткие кредиты у нас пока в отстающих, но мы их уже к концу этого года подтянем. У нас нет «неудобных» конкурентов, мы работаем на свою целевую аудиторию, анализируем ее и ей предлагаем продукты и услуги и пока не можем пожаловаться на отсутствие клиентов в наших офисах, напротив, не знаем, что делать с очередями :)
2. Внутрикорпоративное взаимодействие постепенно отлаживается. Идет, во-первых, миграция бизнеса, сотрудников и офисов из банка в банк, удачные технологии, маркетинговые приемы тиражируются, и постепенно создается общекорпоративная культура, от системы принятия решений до системы мотивации сотрудников. Лучшие практики будут распространяться и на банки за пределами России, в СНГ. Росзагранбанки в рознице практически не работали, но мы используем их потенциал для продажи инвестиционных продуктов.
3. Я не могу судить, насколько у меня менталитет государственника, это судить коллегам. Но моя точка зрения на российскую банковскую систему не изменилась. Самая тяжелая проблема — это незавершенность реформ, низкая капитализация и концентрация в банковской системе. Незавершенность реформ — в самом банковском секторе, пенсионной реформы, создания инфраструктуры фондового рынка и др. Если не завершим реформирование банковской и финансовой систем, то экономика в целом не сможет динамично развиваться и сохранится тенденция при каждом удобном случае просить деньги у бюджета или из стабфонда. Я надеюсь, что конкуренция с мировыми игроками заставит нас завершить реформы.
4. Я не могу пожаловаться, что мне было неинтересно работать министром и депутатом. Откровенно говоря, ответственность депутата Госдумы за последнее время резко упала и упадет в следующем созыве еще больше — новые депутаты не будут отвечать перед избирателями, т. к. не будет одномандатников. Это грустная тенденция.
А ответственность в Минфине, конечно, больше, но и ответственность депутатов в предыдущем созыве или руководителя банка также очень велика — я отвечаю и перед сотрудниками, и перед более чем миллионом клиентов.
11
1. Будут ли для участников IPO (физлиц), ставших акционерами, предлагать специальные финансовые продукты, не предназначенные остальным клиентам?
2. Возможно ли для них же получение обычных услуг (депозиты, кредиты и прочее) на льготных условиях?
3. Будет ли разработана программа кредитования под залог акций ВТБ?
Пока мы это не предусматриваем, но, конечно, будущие акционеры ВТБ станут тем элементом клиентской базы, предложения которой по новым продуктам будут делать в первую очередь. А вот кредитовать под залог акций ВТБ физлиц мы будем и такой продукт сделаем в ближайшее время.
12
Я купила акции ВТБ на 30 тысяч рублей. Сколько денег в год я должна будут платить за хранение денег в депозитарии, а также при продаже акций?
— Хороший вопрос. Первые три месяца хранения в депозитарии для вас будут абсолютно бесплатны, после истечения трех месяцев среднерыночный тариф на хранение ценных бумаг составляет от 30 до 60 рублей для таких небольших сумм. При продаже акций, а я не советовал бы это делать раньше, чем через несколько лет, т. к. надо дождаться существенного роста курсовой стоимости акций, комиссия составит сотые доли процента от продажной цены акций.
Михаил Задорнов
13
ВТБ является главным спонсором ПФК ЦСКА, насколько вы интересуетесь футболом? И если вы все-таки интересуетесь игрой ЦСКА, как вы отнеслись к поражениям в еврокубках ? Какие победы для вас важнее с точки зрения рекламы — в отечественном чемпионате или в европейских кубках?
— Я болею за ЦСКА с детства, ходил еще на стадион на Песчаных улицах, поэтому я поддерживаю этот спонсорский контракт не только как банкир, но и как болельщик, часто бываю на матчах ЦСКА. Победы важны и в чемпионате, и в еврокубках, поэтому поражение, особенно от «Маккаби», было очень неприятным.
14
Как вы оцениваете качество и своевременность принятия Земельного кодекса с точки зрения строительства доступного жилья? Ведь получилось, что земля не для граждан, а для спекулянтов.
Так ли уж был необходим спекулятивный рынок земли? Ведь он «оттягивает» деньги из реального сектора. Возможна ли была замена спекулятивного рынка земли рынком акций (его увеличением) или рынком драгметаллов? (Деньги все равно должны где-то обращаться.)
Меня ну никак не убедила формула «необходимо вовлечь землю в оборот». Слишком общо. Какое влияние оказал и оказывает оборот земли на ваш банк?
— Во-первых, на наш банк никакого влияния оборот земли не оказывает, мы только кредитуем под залог земли, если она правильно оформлена. В этом и главное достоинство Земельного кодекса — он дает людям и предприятиям залог под банковские кредиты и вовлекает землю в оборот. А на неразвитом еще рынке спекулировать можно чем угодно — и землей, и акциями, если люди зарабатывают 100% в год, а раньше привлекали к уголовной ответственности за спекулирование джинсами. С экономической точки зрения нет принципиальной разницы между различными группами товара, и земля является товаром, как, например, и жилье. Другое дело, что, возможно, надо было жителям села четче объяснить, как им распоряжаться земельными долями. В том же Подмосковье бывшие работники колхозов отдали свои доли, паи за бесценок.
15
В аналитической прессе все чаще приводят слова экспертов о приближающемся буме невозврата кредитов, в первую очередь, потребительского характера. За счет каких инструментов ваш банк планирует улучшить показатель возвратности кредитов? Готов ли банк к аутсорсингу взыскания дебиторской задолженности?
— Во-первых, проблемная задолженность у ВТБ 24 невелика по сравнению с другими розничными банками. Тем не менее мы отлаживаем системы сбора плохих долгов, имея соответсвующих специалистов в каждом регионе. Есть у нас и собственное так называемое коллекторское агентство, которое занимается сбором задолженности.
16
Целесообразно ли вкладывать небольшие деньги в акции ВТБ? Дело в том ,что больших сумм у меня нет, я скопил 150 тыс. рублей и хочу их запустить в дело. Много мнений насчет того, куда лучше вкладывать. По моему мнению, есть какая-то мощь в ВТБ. Или с такими деньгами и разговаривать особо никто не будет? И как правильно все это сделать? Нет информации, как все это пошагово пройти. Спасибо! Надеюсь на ответ, хоть вопрос, наверное, звучит делетантски.
— Я думаю, что это хорошая сумма для инвестирования, и вас с удовольствием примут в одном из офисов ВТБ 24. Потребуется лишь паспорт и заполненная анкета. Место расположения ближайшего офиса можно узнать на сайте ВТБ или ВТБ 24 или по телефону колл-центра — 775−78−99 (Москва) и 8−800−200−78−99 (по России, звонки бесплатные).